Telefoonabonnement en hypotheek: hoeveel minder kun je lenen?
Vanaf 01 mei 2017 is het in Nederland wettelijk verplicht om telefoonkredieten van 250 euro en meer te registreren bij BKR. Sluit je dus een abonnement met toestel af, en leen je voor je toestel 250 euro of meer? Dan wordt dit geregistreerd bij BKR. Ga je vervolgens een hypotheek afsluiten, dan wordt gekeken hoeveel leningen je totaal hebt lopen, en hoeveel de maandlasten daarvoor in totaal zijn. Hoe meer je aan leningen hebt lopen, des te lager het bedrag wordt dat je aan hypotheek kunt krijgen.
Voor iedere 10 euro aan maandlasten voor een telefoonkrediet kun je globaal genomen ongeveer 2.500 euro minder aan hypotheek krijgen. Afhankelijk van de gekozen smartphone bij een mobiel abonnement (een goedkope of juist een hele dure smartphone) kunnen de maandlasten voor het telefoonkrediet zo’n 10 tot 70 euro zijn. Dit betekent dat het sluiten van een smartphone abonnement een verlaging van je maximale hypotheek kan betekenen van maar liefst 2.500 tot 17.500 euro! Veel mensen realiseren zich dit niet, en het is goed om hier rekening mee te houden. Dit kan voorkomen dat je voor een bepaald huis de hypotheek niet rond krijgt. Hieronder geven we je daarom tips om dit te voorkomen.
> Vergelijk nu alle abonnementen met toestel
> Vergelijk nu alle abonnementen zonder toestel
10 goede tips om een lagere hypotheek te voorkomen als je een telefoonabonnement gaat afsluiten
Hieronder doen we je nu een set goede tips die je ter harte kunt nemen als je op het punt staat om een telefoonabonnement af te sluiten, en wilt voorkomen dat je minder hypotheek kunt krijgen als gevolg van een BKR-registratie van je mobiele telefoonabonnement.
1. Neem geen smartphone bij je telefoonabonnement met een prijs van 250 euro of meer
Een van de meest eenvoudige manieren om te voorkomen dat je telefoonabonnement bij BKR wordt geregistreerd en je risico’s loopt voor het rondkrijgen van je hypotheek, is het nemen van een relatief goedkope smartphone bij je telefoonabonnement. Kost je smartphone namelijk minder dan 250 euro, dan wordt je mobiele abonnement niet bij BKR geregistreerd. Voor minder dan 250 euro zijn er gelukkig nog steeds leuke smartphones te krijgen, van allerlei telefoonmerken. Veel oudere modellen smartphones van eerdere jaren zijn inmiddels vaak ook een stuk goedkoper in de aanschaf.
2. Kies je wel voor een smartphone van 250 euro of meer bij je telefoonabonnement, betaal dan het bedrag boven de 250 euro direct bij
Wil je toch een smartphone bij je telefoonabonnement met een prijs van 250 euro of meer, en wil je niet worden beperkt in je keuze? Betaal dan het bedrag boven de 250 euro direct bij, als eenmalige inleg. Door niet het volledige bedrag van je toestel te financieren, maar enkel het bedrag onder de 250 euro heb je ook geen last van een BKR-notering. Een andere optie – voor zover je je dit kunt veroorloven - is natuurlijk om je gehele toestel bij het afsluiten van je telefoonabonnement in één keer te betalen. Ook dan heb je dit probleem niet, en heb je bovendien geen maandlasten voor je telefoon, maar uitsluitend voor je abonnement zelf!
3. Ga voor een Sim Only abonnement, met een los toestel ernaast
Erg goed om te weten is dat Sim Only abonnementen (= abonnementen zonder toestel) nooit worden gemeld bij het BKR. De reden daarvoor is simpel… Anders dan bij een abonnement met toestel, vindt er bij een Sim Only contract geen koop op afbetaling plaats. Sluit je een abonnement zonder toestel af, dan zijn er dus nooit gevolgen voor je hypotheek, en het maximale bedrag wat je kunt lenen voor je huis. Ergens is dit natuurlijk vreemd, omdat je ook bij een Sim Only abonnement een financiële verplichting aangaat, maar toch is dit wel de praktijk.
> Vergelijk nu alle abonnementen zonder toestel
> Vergelijk nu alle abonnementen met toestel
4. Koop geen nieuwe smartphone, maar neem er een over van iemand uit je omgeving
Een andere optie die je hebt is het afsluiten van een Sim Only abonnement, en een telefoon overnemen van iemand uit je omgeving. Op deze manier voorkom je ook dat je een telefoonabonnement met toestel moet af te sluiten (en de daarmee eventueel gepaard gaande registratie bij BKR van de lening), om zowel een nieuw abonnement als een nieuw toestel te bemachtigen. Een ander voordeel is dat het overnemen van een (oude) mobiele telefoon van iemand uit je omgeving vaak goedkoop is.
5. Sluit je telefoonabonnement af op naam van je B.V. of N.V.
Heb je een bedrijf en is dit een B.V. of een N.V.? Dan is er nog een handige manier om registratie van je telefoonabonnement bij BKR te voorkomen. Sluit je abonnement met telefoon in dat geval niet privé af, maar juist op naam van je B.V. of N.V. Zowel de besloten vennootschap als de naamloze vennootschap zijn namelijk rechtspersonen, die geheel los staan van jou als natuurlijk persoon.
6. Leen onderhands een bedrag om de smartphone bij je telefoonabonnement te financieren
Een andere slimme manier om te voorkomen dat je minder kunt lenen voor je hypotheek als gevolg van je telefoonabonnement is het lenen van een onderhands bedrag voor je smartphone, als je zelf niet in staat bent het bedrag daarvoor in één keer te kunnen betalen. Leen het bedrag voor je smartphone bijvoorbeeld bij een familielid, een vriend of kennis. Belangrijk is dan wel dat diegene het bedrag kan missen, dat jij de onderhandse lening terug kunt betalen, en dat je hierover goede afspraken maakt. Een onderhandse lening wordt uiteraard nooit bij BKR geregistreerd. Let er overigens wel op dat je totale lasten (uit al je leningen) toenemen, als je (aanvullend) onderhands gaat lenen.
7. Sluit geen of zo min mogelijk nieuwe leningen af
Een telefoonabonnement met smartphone, waarbij er voor 250 euro of meer wordt geleend voor de smartphone heeft dus gevolgen voor de maximale hypotheek die je kunt krijgen. Wil je zoveel mogelijk kunnen lenen voor je hypotheek, en zo min mogelijk kans hebben op problemen bij het krijgen van voldoende hypotheek, dan is het ook nog goed om te letten op alle andere leningen die je aangaat. Net als de lening voor je telefoonabonnement kunnen ook allerlei andere leningen van invloed zijn op de hoogte van de hypotheek die je kunt krijgen. Wil je zo min mogelijk kans hebben op gedonder bij het rondkrijgen van je hypotheek, sluit dan ook geen of zo min mogelijk andere leningen af, voor welke doeleinden dan ook. Uiteindelijk bepalen je totale inkomsten, en je totale vaste lasten (waaronder dus alle leningen die je hebt), hoeveel hypotheek je kunt krijgen.
> Vergelijk nu alle abonnementen met toestel
> Vergelijk nu alle abonnementen zonder toestel
8. Herfinancier je andere bestaande leningen
Wil je geen last hebben van een BKR-registratie als gevolg van een abonnement met toestel, waarbij het toestel voor meer dan 250 euro wordt gefinancierd (en wordt afbetaald in 12 of 24 maanden)? Dan is het ook nog een optie om je andere bestaande leningen te herfinancieren. Kijk bijvoorbeeld of je je andere leningen kunt omzetten naar leningen met een lagere rente (bij een andere partij), of dat je je andere leningen kunt aflossen met geld uit een onderhandse lening bij een familielid, vriend of kennis. In beide gevallen (en vooral met de laatste optie) verlaag je je maandelijkse lasten (aanzienlijk). Hierdoor kun je de lening voor je telefoon (met een prijs van 250 euro of meer) bij een telefoonabonnement compenseren, en kun je per saldo waarschijnlijk zelfs meer lenen voor je hypotheek!
9. Afhankelijk van je situatie: je huidige mobiele abonnement juist laten doorlopen of deze juist omzetten naar een nieuw abonnement
Als je je huidige mobiele abonnement laat doorlopen, weet je in ieder geval een ding zeker. Er vindt nooit een nieuwe BKR check plaats. Dan kan soms handig zijn, maar soms ook niet. In de praktijk hangt het erg af van je situatie waar je goed aan doet. We beschrijven nu twee situaties.
Je hebt voor 01 mei 2017 een mobiel telefoonabonnement afgesloten:
Vanaf 01 mei 2017 worden mobiele abonnementen waarbij een toestel wordt gefinancierd voor 250 euro of meer geregistreerd bij BKR. Heb je nog een telefoonabonnement lopen dat voor die datum (met toestel) is afgesloten, dan is jouw abonnement dus sowieso niet bij BKR geregistreerd, en heeft je abonnement dus ook geen gevolgen voor het krijgen van een hypotheek. Ga je nu echter een nieuw abonnement met toestel afsluiten, waarbij het toestel wordt gefinancierd voor 250 euro of meer, dan betekent dit dus je een BKR-registratie krijgt, en dat je ten opzichte van je oude situatie minder hypotheek kunt krijgen. Wil je dit voorkomen? Laat je oude abonnement dan doorlopen, zodat je hetzelfde kunt lenen voor je hypotheek. Of (en dat is waarschijnlijk nog beter), pas een van de andere suggesties toe die we in dit artikel doen, waarmee je de BKR registratie omzeilt. Het laten doorlopen van een ouder mobiel telefoon abonnement is weliswaar een optie, maar dit is meestal financieel niet aantrekkelijk, omdat providers na verloop van tijd betere abonnementen aanbieden, waarbij je meer MB’s en belminuten krijgt, voor minder geld.
Je hebt na 01 mei 2017 een mobiel telefoonabonnement afgesloten:
Heb je op of na 01 mei 2017 een mobiel abonnement met smartphone afgesloten, dan sta je bij BKR geregistreerd als je je toestel voor 250 euro of meer hebt gefinancierd. Wil je overstappen naar een nieuw telefooncontract met toestel, dan is het goed om rekening te houden met de hoogte van het telefoonkrediet dat je afsluit. Leen je meer voor je telefoon dan bij je vorige abonnement? Dan zul je ook minder kunnen lenen voor je hypotheek. En het omgekeerde geldt natuurlijk ook, leen je deze keer minder voor je telefoon, dan kun je juist meer hypotheek krijgen, ten opzichte van de oude situatie. Om je leencapaciteiten voor je hypotheek echt te verbeteren ten opzichte van de situatie van je oude abonnement (waarbij je je toestel wel voor 250 euro hebt gefinancierd) neem je het beste de suggesties ter harte die we in dit artikel geven.
10. Sluit je telefoonabonnement af op naam van je partner of iemand anders
Tot slot is er nog een creatieve oplossing om een BKR-registratie van je telefoonabonnement, en een lagere maximale hypotheek te voorkomen. Sluit je je hypotheek alleen af, dus alleen op jouw naam, en registreer je je telefoonabonnement (met een toestel van 250 euro of meer) op naam van je partner of iemand anders? Dan zijn er geen gevolgen voor je hypotheek, als gevolg van het afgesloten telefoonabonnement. Uiteraard moeten jij en die ander dit dan wel zien zitten!